<< Список статей

Гараган Сергей Александрович,
ведущий специалист ООО «КроСистем»,
доктор технических наук

Павлов Олег Анатольевич,
заместитель генерального директора ООО «КроСистем»

Аннотация. В статье показано важное значение разработки специальных средств автоматизации, обеспечивающих проверку благонадежности потенциальных заемщиков при массовом рассмотрении кредитных заявок в банках. Представлены основные требования к автоматизированной системе массовой проверки благонадежности, описаны основные принципы ее построения и этапы функционирования. Даны оценки улучшения основных характеристик процесса проверки благонадежности с использованием указанной системы.

В настоящее время на рынке розничного кредитования наблюдается серьезная конкуренция, в связи с чем возникает необходимость как предложения клиентам наиболее привлекательных кредитных продуктов, так и принятия мер к созданию возможно более благоприятных условий доступа к этим продуктам (под розничным понимается кредитование как физических лиц, так и предприятий малого и среднего бизнеса). К важнейшим характеристикам условий получения кредита с точки зрения клиента, несомненно, относится оперативность рассмотрения кредитной заявки. Сокращение продолжительности обработки заявки и принятия по ней решения при прочих равных условиях является важным конкурентным преимуществом банка.

Обеспечение высокой оперативности рассмотрения заявок может быть достигнуто лишь при условии комплексной автоматизации работы всех подразделений банка, задействованных в данном бизнес-процессе. Поэтому многие разработчики банковских программных средств предлагают различные продукты, позволяющие организовать единый цикл автоматизированной обработки кредитных заявок. Однако автоматизированный контур иногда не включает все операции, обеспечивающие принятие обоснованного решения по заявке, либо уровень автоматизации отдельных операций оказывается очень невысоким.

К таким операциям во многих случаях относится проверка благонадежности потенциальных заемщиков, имеющая весьма важное значение для принятия решения по заявке. Так, один из крупнейших разработчиков банковского программного обеспечения описывает на своем сайте пример успешного проекта внедрения сложной комплексной системы автоматизации розничного кредитования и приводит следующие его характеристики: автоматизирована массовая обработка кредитных заявок, предусматривающая автоматическое принятие кредитного решения в течение 30-ти минут, а с учетом технологий работы службы безопасности банка – в срок до 24-х часов. Таким образом, за счет недостаточного уровня автоматизации проверки благонадежности потенциальных заемщиков, которая обычно проводится службой безопасности, оперативность принятия решения снижается в несколько десятков раз. Тем самым в значительной степени обесценивается большая работа по созданию указанной автоматизированной системы, вложенные в ее создание время и средства.

Чтобы определить возможные причины возникновения подобных ситуаций (а такие ситуации – не единичный факт), рассмотрим вкратце типичную технологию проверки благонадежности клиентов. Основным ее содержанием является поиск, сбор и анализ информации, необходимой для решения двух задач: во-первых, оценки достоверности сведений о себе, представленных рассматриваемым лицом (физическим либо юридическим), и, во-вторых, оценки его благонадежности как заемщика. Эти задачи во многом аналогичны традиционным аналитическим задачам, решаемым подразделениями безопасности безотносительно к кредитной деятельности. Для автоматизации их решения часто используются программные средства на основе универсальных систем управления базами данных с подключенными массивами информации. Жестких требований к оперативности функционирования таких программных средств обычно не предъявляется, особенно значительными могут быть затраты времени на ввод данных для поиска и формирование отчетных материалов. Применение подобных программных средств при массовой проверке благонадежности клиентов, как правило, приводит к существенному торможению процесса.

Очевидно, что для существенного повышения оперативности рассмотрения кредитной заявки необходимо сократить временные затраты как собственно на проверку благонадежности клиента, так и на информационный обмен между программным комплексом проверки и средствами автоматизации, используемыми на других этапах обработки заявки. Таким образом, возникает необходимость создания специализированной автоматизированной системы проверки благонадежности потенциальных заемщиков, ориентированной на обработку потока заявок, который может иметь достаточно высокую интенсивность. При этом необходимо иметь в виду, что регламентами, принятыми в банке, в ходе проверки может быть предусмотрено выполнение мероприятий, которые не могут быть автоматизированы (проведение телефонных переговоров, встреч сотрудников службы безопасности с потенциальным заемщиком и другими лицами, ручного поиска информации в интернете и т. п.). Однако в том случае, когда количество рассматриваемых заявок достаточно велико, указанные мероприятия могут предусматриваться только для ограниченного круга условий, например, для относительно крупных кредитов либо в ситуациях, когда возникает необходимость уточнения и подтверждения результатов, полученных при автоматизированной проверке.

Необходимо учитывать также то, что к настоящему времени получили развитие сетевые сервисы, позволяющие получать информацию, пригодную для использования при проверке благонадежности потенциальных заемщиков, и можно ожидать дальнейшего расширения возможностей подобных сервисов. Такие услуги предоставляются как государственными органами, так и частными структурами (например, бюро кредитных историй). Особенно ценными для автоматизации проверок являются сервисы, обеспечивающие прием формализованных запросов и выдачу ответов в формализованном виде.

К автоматизированной системе массовой проверки благонадежности потенциальных заемщиков целесообразно предъявить следующие основные требования.

1. Соответствие между организацией бизнес-процессов, нормативными документами банка, с одной стороны, и алгоритмами функционирования системы, с другой стороны.
2. Обеспечение эффективного выявления неблагонадежных объектов.
3. Соответствие затрат на проведение проверок предотвращаемому ущербу от невыполнения заемщиками своих обязательств.
4. Интеграция с банковскими информационными системами на уровне автоматизированного обмена входными и выходными данными.
5. Рациональная минимизация объемов неавтоматизированных операций.
6. Обеспечение возможностей анализа результатов проведенных проверок, сведений о погашении кредитов заемщиками, а также корректировки алгоритмов функционирования системы на основе полученных данных.

Назначение системы – снижение кредитного риска за счет своевременного выявления неблагонадежных потенциальных заемщиков, в том числе лиц, информация о которых дает основания предполагать возможность мошеннических действий с их стороны.

К основным принципам построения системы, обеспечивающим реализацию указанных требований, можно отнести следующие:

-обеспечение поиска и анализа данных о проверяемых объектах по максимальному объему доступной информации как из внутренних, так и из внешних источников;
- выбор для проведения анализа наиболее значимых характеристик проверяемых объектов и организация их многократной проверки по независимым источникам (перекрестная проверка);
- использование решений и технологий, обеспечивающих максимально возможное повышение оперативности решения задач; организация выявления объектов, связанных с проверяемым, и проведение анализа имеющейся информации об этих объектах для использования в качестве сведений, характеризующих основной проверяемый объект;
- применение специальных алгоритмов выявления признаков возможного мошенничества;
- проведение анализа результатов выполненных проверок и сведений о погашении кредитов заемщиками с целью повышения эффективности дальнейшей деятельности и решения задач обеспечения внутренней безопасности банка.

К источникам информации, которые могут использоваться при проведении проверок, относятся:

- внутренние ресурсы системы (база данных о ранее проверявшихся объектах, результатах их проверки и кредитования; база данных об объектах, по которым имеется информация о нецелесообразности установления с ними деловых отношений (стоп-лист) и т.п.);
- массивы справочной информации (телефонные книги, адресные справочники и др.);
- базы данных с онлайн-доступом (ресурсы государственных структур: Федеральной налоговой службы, Федеральной миграционной службы, арбитражных судов и т. п., а также различных негосударственных организаций);
- публикации в интернете.

Анализ информации о физических и юридических лицах целесообразно проводить по следующим основным этапам:

1. Прием формализованной заявки на проведение проверки от банковской информационной системы.
2. Хранение и накопление данных о проверявшихся объектах и объектах, проверка которых возможна в перспективе.
3. Поиск и анализ данных о проверяемом объекте во внутренних информационных ресурсах.
4. Поиск и анализ данных о проверяемом объекте в массивах справочной информации.
5. Поиск и анализ сведений о проверяемом объекте в базах данных с онлайн-доступом.
6. Поиск и анализ сведений о проверяемом объекте с помощью поисковых систем в интернет-публикациях.
7. Проверка наличия признаков возможного мошенничества с применением специальных алгоритмов.
8. Выдача формализованных результатов проверки в банковскую информационную систему.
9. Анализ результатов проведенных проверок (формирование статистической отчетности по различным информационным срезам).

Проведенные оценки показывают, что оперативность проверки благонадежности с использованием специализированной автоматизированной системы, построенной на основе вышеописанных решений и современных базовых программных средств, существенно (на 1-2 порядка) улучшается по сравнению с вариантом использования традиционных программных комплексов. Повышается также достоверность получаемых результатов. При этом специализированная система с незначительными доработками может использоваться и для решения иных задач информационно-аналитического обеспечения деятельности службы безопасности банка.

<< Список статей