|
Гараган Сергей Александрович,
Павлов Олег Анатольевич, Аннотация. В статье проанализированы тенденции изменений в области взимания просроченной задолженности и их влияние на возможности взаимодействия банков с коллекторами и кредитными брокерами. Представлены принципы функционирования автоматизированных систем верификации, применяемых в деятельности коллекторских организаций и кредитных брокеров. Взаимодействие банков и коллекторских агентств Развивающаяся в настоящее время кризисная ситуация в финансово-экономической сфере характеризуется следующими тенденциями на кредитном рынке и в области взимания просроченной задолженности. 1. Снижение темпов роста кредитования. Так, прирост суммы кредитов, предоставленных физическим лицам, за октябрь 2008 года составил 1,6%1. Это более чем в два раза ниже, чем прирост за сентябрь (3,3%) и почти втрое меньше, чем пиковое значение 2008 года (4,5% за апрель). Нельзя исключать дальнейшего снижения темпов роста, а в дальнейшем, возможно, и сокращения объемов выданных кредитов. 2. Тенденция к росту просроченной задолженности. По оценке коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», просрочка по розничным кредитам через полгода в банковском секторе вырастет с 3,2 до 5%2. Сочетание первой и второй тенденций ведет к снижению доходности банковского бизнеса, что вызывает необходимость сокращения издержек кредитных организаций. 3. Ужесточение требований к заемщикам. По данным, приведенным в одном из исследований3, 40,7% опрошенных банков ужесточили условия выдачи кредитов корпоративным заемщикам, 51,8% — заемщикам — физическим лицам. Одним из направлений усиления требований к заемщикам является более тщательная проверка их благонадежности, что обычно требует дополнительных затрат. 4. Сокращение количества выдаваемых кредитов при мало изменяющемся количестве лиц, склонных к кредитному мошенничеству, может вызвать возрастание доли мошеннических попыток получения кредитов. А с учетом связанного с кризисом снижения уровня жизни населения представляется вполне возможным расширение круга лиц, стремящихся улучшить свое материальное положение за счет кредита, от погашения которого заемщик намерен уклониться. Данный фактор обусловливает необходимость усиления принимаемых мер по предотвращению кредитного мошенничества, в первую очередь качественной верификации данных, представляемых в банк потенциальными заемщиками. 5. Увеличение объемов долгов, передаваемых банками для взыскания коллекторам4. Однако, по мнению ряда специалистов, это явление имеет временный характер. В среднесрочной перспективе вследствие свертывания ряда кредитных программ, а возможно, и ухода ряда игроков с рынка розничного кредитования эти объемы будут сокращаться2. При этом может возникнуть избыточность возможностей коллекторских агентств. Таким образом, в недалеком будущем можно ожидать, с одной стороны, принятия банками усиленных мер по снижению своих издержек, а с другой — необходимости включения дополнительных операций и использования дополнительных информационных ресурсов в бизнес-процессе рассмотрения кредитных заявок, что потребует определенных затрат. Для разрешения этого противоречия могут быть привлечены силы коллекторских организаций, которые на основе договора с банком-заказчиком осуществляли бы проверку благонадежности потенциальных заемщиков. Комплексный аутсорсинг как перспективное направление сотрудничества банкиров и коллекторов уже предлагался6. По мнению коллекторов, сегодня, благодаря собственным информационным базам, наличию специализированных IT и кадрового потенциала, у долговых компаний существует возможность построения собственных моделей оценки платежеспособности заемщика. Отмечается, что привлечение коллекторских агентств к оценке потенциальных заемщиков на этапах принятия кредитного решения является элементом снижения кредитного риска. Такое предложение, как представляется, может быть привлекательным для средних и небольших кредитных организаций, соответствующие подразделения которых имеют ограниченные возможности по проверке благонадежности потенциальных клиентов. Комплекс услуг, оказываемых банку коллекторским агентством, можно представить следующим образом. На этапе рассмотрения кредитной заявки агентство привлекается для верификации данных потенциального заемщика и, возможно, также для оценки его платежеспособности. Вопрос о том, насколько соответствует руководящим документам ЦБ РФ передача банком на аутсорсинг оценки финансового положения заемщика, требует, по нашему мнению, отдельного рассмотрения, выходящего за рамки данной статьи. В то же время юридических препятствий для аутсорсинга операций по проверке благонадежности в указанных документах не усматривается. Проблемы соблюдения норм Федерального закона от 27.07.06 № 152-ФЗ «О персональных данных» и Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», связанные с передачей коллекторам информации о заемщике и своих правоотношениях с ним, разрешаются путем включения соответствующих положений в кредитный договор7. Банк оплачивает проведение агентством работ в отношении своих потенциальных клиентов. В случае невыполнения заемщиком обязательств по погашению кредита банком может быть принято решение о передаче его задолженности для взыскания агентству, проводившему предварительную проверку данного лица (физического либо юридического). При этом коллекторская организация имеет определенную уверенность в достоверности данных о заемщике, с помощью которых ее представители могут установить с ним связь для обеспечения возврата задолженности. Становится менее вероятной ситуация (описанная, например, в статье В. Тарташева8), когда по имеющимся контактным телефонам и адресам установить такую связь оказывается невозможным. В целях стимулирования качественного проведения работ по верификации данных о заемщике стоимость взыскания долга с клиента, который проверялся данным агентством, может определяться с некоторым дисконтом. Если же агентство по результатам верификации выдало рекомендацию об отказе в выдаче кредита, а банк все же решил кредитовать данное лицо, то стоимость работ по взысканию с него задолженности может быть повышена или проводиться по обычным тарифам. Еще одна типовая задача коллекторских организаций — оценка портфеля долгов, предлагаемых кредитором коллекторам для взыскания. Как показали результаты опроса, проведенного российской Ассоциацией по развитию коллекторского бизнеса, медленное развитие долгового рынка в первую очередь связано с отсутствием эффективных методик оценки портфелей долгов (так посчитали 78% респондентов): продавец боится понести расходы при недооценке портфеля, а покупатель — при его переоценке, таким образом, первые зачастую назначают цены, значительно более высокие, чем хотелось бы последним9. Большое значение для оценки возможности взыскания долга имеет достоверность информации о заемщике, имеющейся у коллекторов. Если эта информация при предварительной проверке на этапе оценки долгового портфеля не подтверждается, можно ожидать повышенных затрат на розыск клиента. Состав данных о заемщике может быть различным — от фамилии, имени и отчества до полной анкеты заемщика10. Очевидно, что полная информация в большинстве случаев облегчает как предварительную оценку долга, так и деятельность коллекторов по непосредственному взысканию задолженности. При этом проверку достоверности (верификацию) данных о заемщике целесообразно, по нашему мнению, проводить в автоматизированном режиме. Рассмотрим доступную информацию о возможностях средств автоматизации коллекторской деятельности, полученную в ходе опроса коллекторских организаций11 и представленную в таблице 1. Таблица 1. Средства автоматизации, используемые в коллекторской деятельности
Как видно из представленных данных, даже наиболее подробно описанные автоматизированные системы не имеют функции оценки достоверности данных о заемщике и, как правило, решают задачи сопровождения и документирования процесса работы с просроченной задолженностью. Другие опубликованные материалы о средствах автоматизации коллекторской деятельности12 также не содержат указаний на полномасштабную реализацию указанной функции, хотя в статье С. Подлесного предложено выявлять некоторые факторы риска на основе ограниченного объема данных о заемщике. Таким образом, использование программных средств, обеспечивающих автоматизированную верификацию данных о заемщиках, является не используемым многими коллекторскими организациями ресурсом, позволяющим повысить эффективность их деятельности в современных и перспективных условиях. Взаимодействие банков и кредитных брокеров Еще одним направлением деятельности банков, позволяющим оптимизировать издержки, является организация взаимодействия с кредитными брокерами. В случае успешного ведения дел брокерскими структурами банком могут быть сокращены расходы на работу с заемщиками в своих фронт-офисах. Некоторые специалисты отмечают значительное увеличение в последние месяцы объемов работы кредитных брокеров с юридическими лицами13. Также опубликованы следующие оценки возможных перспектив кредитного брокериджа. Если уровень профессионализма брокера «сопоставим с банковским, тогда он необходим и банку и клиенту, так как для банка он профессиональный аналитик и бесплатный канал продвижения банковских продуктов, а для клиента — финансовый переводчик, способный грамотно презентовать клиента банку, исходя из понимания и изучения рисков того и другого»14. По мнению другого эксперта, одним из перспективных направлений развития деятельности брокеров является глубокая проверка заемщика и предоставление определенных гарантий на рынке крупнообъемного потребительского кредитования15. Очевидно, что проверка заемщика должна включать верификацию предоставленных им данных о себе. Эффективная работа кредитного брокера в современных условиях требует использования специализированных средств автоматизации. Известен ряд информационных систем, предназначенных для обеспечения этой деятельности16, к функциям которых относятся мониторинг и анализ кредитных продуктов, ведение баз данных о клиентах, банках и параметрах кредитных программ, расчет платежей клиентов, формирование отчетности и другой необходимой документации. Решение задач автоматизированной верификации данных о клиенте в этих системах не предусматривается. В докризисных условиях оплата услуг кредитных брокеров обычно осуществлялась исходя из количества кредитных заявок, переданных банку, а весь объем работ по проверке клиентов выполнялся кредитной организацией. При этом банк нес издержки на выявление потенциально ненадежных заемщиков. Сейчас, исходя из сокращения количества претендентов на получение кредита и роста конкуренции на рынке брокерских услуг, преимуществом брокера может быть проведение предварительной верификации данных о заемщике, что позволяет снизить непроизводительные расходы банка. Можно отметить и такой аспект деятельности кредитных брокеров, как получение реальной информации о потенциальных заемщиках, их интересах на кредитном рынке и предпочтениях при выборе продуктов того или иного банка. Эта информация может представлять значительный интерес для банковских маркетологов в резко меняющейся экономической ситуации. Иными словами, брокерская организация может играть и роль межбанковской экспериментальной площадки для получения важных аналитических данных практически в реальном времени. Однако ценность таких материалов в значительной степени зависит от достоверности сведений о потенциальных заемщиках, имеющих серьезные намерения получить кредит и при этом не имеющих легко выявляемых признаков возможной неблагонадежности. Готовность клиентов предоставить сведения о себе и подтверждение этих сведений, хотя бы и в минимальном объеме, по-видимому, позволяет достаточно уверенно относить таких лиц к числу потенциальных получателей кредитов. Из вышеизложенного следует, что и для кредитных брокеров использование средств автоматизированной верификации в современных условиях и в перспективе может обеспечить повышение эффективности бизнес-процессов. Автоматизированные системы верификации для коллекторов и кредитных брокеров В статье С.А. Гарагана и О.А. Павлова17 были описаны назначение, основные требования, принципы построения и этапы функционирования автоматизированной системы массовой проверки благонадежности потенциальных заемщиков, предназначенной для использования в банках. Применительно к системам, ориентированным на применение в деятельности коллекторских организаций и кредитных брокеров, указанные положения могут быть сформулированы следующим образом. Назначение системы для применения в коллекторских агентствах — снижение рисков, связанных с невозможностью установления связи с должником и взыскания задолженности, за счет проверки достоверности имеющихся данных о заемщике на этапах оценки приобретаемого (получаемого для взыскания) долгового портфеля и определения возможных способов вступления в контакт с должником. Назначение системы для применения в коллекторских агентствах — снижение рисков, связанных с невозможностью установления связи с должником и взыскания задолженности, за счет проверки достоверности имеющихся данных о заемщике на этапах оценки приобретаемого (получаемого для взыскания) долгового портфеля и определения возможных способов вступления в контакт с должником. Основные требования к системам: 1) соответствие между организацией бизнес-процессов компании-пользователя и алгоритмами функционирования системы;
К основным принципам построения системы, обеспечивающим реализацию указанных требований, можно отнести следующие: - обеспечение поиска и анализа данных о проверяемых объектах по максимально возможному, с учетом допустимых затрат, объему доступной информации как из внутренних, так и из внешних источников; - выбор для проведения анализа наиболее значимых характеристик проверяемых объектов и организация их многократной проверки по независимым источникам (перекрестная проверка); - использование решений и технологий, обеспечивающих максимально возможное повышение оперативности решения задач, в том числе, возможно, средств автоматического доведения информации по телефону; - организацию выявления объектов, связанных с проверяемым, и проведение анализа имеющейся информации об этих объектах для использования в качестве сведений, характеризующих основной проверяемый объект, и установления с ним связи; - применение специальных алгоритмов выявления признаков возможного мошенничества; - проведение анализа информации, получаемой при проведении верификации, и сведений о результатах дальнейшего взаимодействия с проверявшимися объектами в целях повышения эффективности деятельности организации-пользователя. К источникам информации, которые могут использоваться при проведении проверок, относятся: - внутренние ресурсы системы (база данных о ранее проверявшихся объектах, результатах их проверки и дальнейшего взаимодействия; база данных об объектах, по которым имеется информация о нецелесообразности установления с ними деловых отношений (стоп-лист) и т.п.); - массивы справочной информации (телефонные книги, адресные справочники и др.); - базы данных с онлайн-доступом (ресурсы государственных структур: Федеральной налоговой службы, Федеральной миграционной службы, арбитражных судов и т.п., а также различных негосударственных организаций); - публикации в Интернете. Анализ информации о физических и юридических лицах целесообразно проводить по следующим основным этапам: 1) прием формализованной заявки на проведение проверки от внешней информационной системы;
По мнению авторов, применение в деятельности коллекторских организаций и кредитных брокеров информационных систем автоматизированной верификации данных о клиентах, построенных на основе вышеописанных положений, может способствовать повышению эффективности ведения бизнеса в современных и перспективных условиях. ЛИТЕРАТУРА
1. Обзор банковского сектора Российской Федерации (интернет-версия). Экспресс-выпуск. Аналитические показатели. 2008. № 74 (http://cbr.ru/analytics/bank_system/obs_ex.pdf).
|
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
    |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Главная страница | Статьи | О компании | Контакты | Информация о сайте | crosys.ru
Copyright © ООО «КроСистем» 2008-2024
Все права защищены. Условия использования информации
