<< Список статей

Гараган Сергей Александрович,
ведущий специалист ООО «КроСистем»,
доктор технических наук

Павлов Олег Анатольевич,
заместитель генерального директора ООО «КроСистем»

В условиях экономического кризиса деятельность банков в сфере розничного кредитования столкнулась с целым рядом проблем. К ним, в частности, относятся:

– снижение спроса населения на кредитные продукты;
– рост просроченной задолженности по кредитам;
– возрастание объемов работы с проблемными заемщиками, не выполняющими в срок обязательства по погашению кредитов;
– сокращение объемов портфелей розничных кредитов, что вызывает необходимость сокращения затрат в этой сфере.

Одним из возможных путей снижения остроты этих проблем является внедрение средств комплексной автоматизации розничного кредитного процесса, включающего следующие основные этапы (рис. 1).

1. Прием кредитных заявок.
2. Оценка потенциальных заемщиков, которая может включать следующие операции:

– верификация данных о заемщике;
– скоринговая оценка;
– оценка финансового положения заемщика.

3. Принятие решения о кредитовании данного заемщика.
4. Выдача кредита.
5. Мониторинг погашения кредита и уплаты процентов.
6. Мероприятия по взысканию просроченной задолженности.

Различными этапами этого процесса в банках обычно занимаются разные подразделения, причем во многих случаях средства автоматизации их деятельности разрабатываются по отдельности либо входят в состав различных автоматизированных систем, используемых в банке. В результате при переходах между этапами кредитного процесса, на «стыках» между подразделениями, приходится выполнять операции, обусловленные недостаточным учетом информационных связей между этапами, а полученная на предыдущих этапах информация о заемщиках не всегда может быть использована при дальнейшей работе с ними. Это ведет к снижению эффективности процесса и неоправданному росту затрат на его реализацию.

В то же время информационной основой всех этапов кредитного процесса являются данные о заемщике, в том числе о погашении им кредитов. Из этого вытекает целесообразность консолидации данных о заемщиках в едином хранилище, которое используется на всех этапах процесса, а также для проведения разностороннего анализа. На базе хранилища данных о заемщиках создается единая система автоматизации кредитного процесса (ЕСАКП), взаимодействующая с системами, реализующими иные функции, в том числе учет финансовых операций.

Следует заметить, что структура кредитного процесса мало зависит от того, являются ли заемщиками физические или юридические лица. Кроме того, например, при верификации данных о потенциальном заемщике - физическом лице обычно проверяются благонадежность и финансовое положение связанных с ним юридических лиц – работодателя и/или учрежденных заемщиком предприятий. Если же проводится проверка юридического лица, то, как правило, рассматриваются и физические лица – учредители и руководители предприятия. Информация обо всех проверяемых объектах записывается в хранилище, которое, таким образом, приобретает свойство универсальности. А наличие универсального хранилища данных и схожесть процессов кредитования физических и юридических лиц являются предпосылками создания единой системы автоматизации кредитного процесса для всех типов заемщиков.

Рассмотрим функционирование такой системы на этапах кредитного процесса.

Для приема кредитных заявок могут использоваться элементы системы автоматизации кредитного процесса либо связанная с ней система автоматизации фронт-офиса. На этом этапе производится ввод и форматно-логический контроль анкетных данных потенциального заемщика, а также, возможно, загрузка отсканированных копий представленных им документов. Введенная информация записывается в хранилище данных для последующего использования.

Оценка потенциальных заемщиков может включать верификацию данных о заемщике, скоринговую оценку и оценку финансового положения 4 заемщика.

Порядок (последовательный либо параллельный) и последовательность выполнения этих операций в общем случае могут быть различными1. Однако в случае кредитования физических лиц логически оправданным является проведение оценки финансового положения заемщика после верификации данных о нем, поскольку в ходе верификации должны быть подтверждены сведения о доходах, их источниках и имуществе заемщика, которые являются основой для вывода о его финансового положении.

Верификация является одной из наиболее сложных операций кредитного процесса. В зависимости от принятых в банке процедур она может предусматривать подтверждение следующих сведений о потенциальном заемщике:

– основные данные (фамилия, имя, отчество, дата и место рождения);
– достоверность атрибутов документов, представленных заемщиком (паспорт, водительское удостоверение, свидетельство о присвоении ИНН и др.);
– адреса регистрации и фактического проживания;
– личные и служебные телефоны;
– занятость заемщика, включая данные об организациях, в которых он является сотрудником либо учредителем;
– доходы и расходы заемщика;
– кредитная история;
– имущество заемщика (недвижимость, автомобили и пр.);
– состав семьи.

Для подтверждения перечисленных сведений могут использоваться информационные ресурсы, имеющиеся в банке, а также внешние источники информации. К таким источникам относятся ресурсы государственных органов, например, Федеральной миграционной службы, Федеральной налоговой службы, Росстата, арбитражных судов, а также негосударственных организаций, таких, как бюро кредитных историй и др. Кроме того, могут проводиться проверки путем установления телефонной связи сотрудников банка с должностными лицами организаций, связанных с потенциальным заемщиком, а в некоторых случаях и путем выезда для проверки.

Перечисленные работы требуют существенных трудовых и временных затрат, однако их выполнение (кроме выездных мероприятий) может быть автоматизировано, например, с использованием программных продуктов разработки компании «КроСистем». Автоматизированная система CrossRequest обеспечивает автоматический поиск и сбор данных о проверяемых объектах из заданных внутренних и внешних источников информации, а система CrossCecker – автоматизацию анализа полученных данных, установления необходимых связей по телефону, а также формирования отчетных и аналитических документов. Логическая схема автоматизированной верификации данных о заемщике показана на рис. 2.

Использовать результаты скоринговой оценки потенциальных клиентов в современных условиях следует, по мнению авторов, с большой осторожностью.

При создании скоринговых карт обычно используются данные о результатах кредитования за достаточно продолжительный период (несколько лет и более). Поскольку нынешняя экономическая ситуация существенно отличается от имевшей место год и более назад, указанные данные могут иметь значительные отличия от характерных для современной обстановки и выводы, получаемые на основе таких данных, вряд ли могут быть адекватными сегодняшним условиям.

Разработка скоринговых карт с применением традиционных методов (построения регрессий, деревьев решений, нейронных сетей) требует значительных объемов вычислений, достаточно продолжительного времени и обычно имеет достаточно высокую стоимость. Поэтому обновление карт во многих случаях производится не чаще 1-2 раз в год, в то время как существенные изменения экономической ситуации могут происходить в течение нескольких месяцев. Это является еще одним фактором снижения адекватности традиционных скоринговых моделей.

В то же время может быть предложен альтернативный метод адаптивного динамического скоринга, имеющий следующие преимущества.

1. Возможность автоматического формирования скоринговой карты по данным за любой период, задаваемый пользователем. При этом потребные затраты времени не превышают продолжительности рассмотрения одной кредитной заявки, а необходимость привлечения сторонних организаций, в том числе разработчиков скоринговой системы, отсутствует.

2. Возможность обновления скоринговой карты по мере поступления очередных данных о результатах кредитования (платежах и просрочках) с любой периодичностью, задаваемой пользователем.

3. Возможность корректировки скоринговой карты при изменениях в исходных данных за период, по которому она построена, например, погашение заемщиком просроченной задолженности, возникновение задолженности у заемщика, отнесенного на момент формирования карты к категории добросовестных, и т. п.

При оценке финансового положения заемщика необходимо проанализировать соответствие подтвержденных в ходе верификации данных о его занятости, доходах, расходах, имуществе, кредитной истории, составе семьи установленным для кредитного продукта, на получение которого подана заявка. Указанная информация находится в хранилище данных ЕСАКП и может быть представлена сотрудникам банка с минимальными затратами времени. При необходимости может быть выполнена автоматизированная обработка этой информации в соответствии с принятыми в банке процедурами.

Для принятия решения о кредитовании заемщика с помощью системы автоматизации кредитного процесса могут быть подготовлены все необходимые документы. Принятое решение фиксируется в хранилище данных. В случае отказа целесообразно сохранить также и его мотивировку с 8 целью использования, во-первых, в случае нового обращения в банк данного лица, и, во-вторых, при проведении анализа кредитной деятельности банка.

Сведения о факте выдачи кредита и графике его погашения также должны быть сохранены в системе.

После выдачи кредита осуществляется мониторинг погашения кредита и уплаты процентов во взаимодействии с автоматизированной банковской системой, с помощью которой производится учет финансовых операций. Система автоматизации может использоваться также для автоматического формирования и отправки заемщикам напоминаний о предстоящих сроках платежей. В случае несоблюдения установленного графика платежей ЕСАКП формирует сообщение об этом, которое выдается сотрудникам банка, ответственным за работу с проблемными заемщиками.

Мероприятия по взысканию просроченной задолженности состоят из циклов сопровождения каждого из кредитов, по которому имеется просрочка. Каждый цикл может включать следующие операции.

1. Требование погашения клиентом просроченной задолженности.
2. Предупреждение клиента о последствиях непогашения просроченной задолженности.
3. Реструктуризация задолженности.
4. Переговоры сотрудников банка с заемщиком.
5. Привлечение к взысканию задолженности внешних коллекторских организаций.
6. Мероприятия по реализации залога (при его наличии).
7. Мероприятия по взысканию задолженности с поручителей (если имеются).
8. Продажа долга заемщика.
9. Подача судебного иска о взыскании задолженности, в том числе об обращении взыскания на заложенное имущество.
10. Сопровождение судебного процесса.
11. Сопровождение исполнительного производства.

Система автоматизации кредитного процесса на данном этапе должна решать следующие задачи:

– представление информации о ходе погашения кредита заемщиком;
– автоматизированное формирование сообщений заемщику;
– представление сотрудникам банка подтвержденных в ходе верификации данных о заемщике, необходимых для установления связи с ним, а также для оценки возможностей урегулирования просроченной задолженности;
– формирование рекомендаций по целесообразным способам взаимодействия с заемщиком с учетом ожидаемых эффективности и стоимости реализации различных мероприятий;
– учет выполненных мероприятий и их результатов;
– подготовка проектов необходимых документов;
– анализ результативности мероприятий по взысканию задолженности.

Создание единой системы автоматизации кредитного процесса позволяет построить полностью автоматизированный бизнес-процесс розничного кредитования, снизить непроизводительные трудозатраты, обусловленные применением различных средств автоматизации на разных этапах, повысить адаптивность управления кредитным процессом3 и таким образом добиться заметного повышения эффективности кредитной деятельности банка.

<< Список статей